Wise: Ο Πλήρης Οδηγός για Διεθνείς Μεταφορές Χρημάτων (2025)

Η Wise ιδρύθηκε το 2011 στο Λονδίνο με το όνομα TransferWise από δύο Εσθονούς: τον Kristo Käärmann (σημερινός CEO) και τον Taavet Hinrikus (πρώτος υπάλληλος του Skype). Η ιδέα γεννήθηκε από προσωπική εμπειρία: ο Kristo πληρωνόταν σε λίρες αλλά είχε στεγαστικό δάνειο σε ευρώ, ενώ ο Taavet πληρωνόταν σε ευρώ αλλά ζούσε στο Λονδίνο. Αντί να πληρώνουν ο καθένας τις τράπεζες για ανταλλαγή νομισμάτων, αποφάσισαν να ανταλλάσσουν μεταξύ τους στη mid-market ισοτιμία.

Αυτή η απλή ιδέα εξελίχθηκε σε μία εταιρεία που σήμερα διαχειρίζεται μεταφορές αξίας δισεκατομμυρίων ευρώ μηνιαίως. Τον Φεβρουάριο 2021, η εταιρεία μετονομάστηκε από TransferWise σε Wise, αντικατοπτρίζοντας τη μετάβασή της από απλή υπηρεσία μεταφοράς χρημάτων σε πλήρη πλατφόρμα διαχείρισης χρημάτων με multi-currency λογαριασμό, κάρτα, και business εργαλεία. Τον Ιούλιο 2021, η Wise εισήχθη στο Χρηματιστήριο του Λονδίνου (LSE) με αποτίμηση που ξεπέρασε τα 11 δισεκατομμύρια δολάρια, καθιστώντας την μία από τις μεγαλύτερες fintech εταιρείες στην Ευρώπη.

Σήμερα, η Wise εξυπηρετεί πάνω από 16 εκατομμύρια προσωπικούς και επιχειρηματικούς πελάτες, υποστηρίζει μεταφορές σε πάνω από 160 χώρες και 40+ νομίσματα, και διαθέτει άδειες λειτουργίας σε πολλές δικαιοδοσίες, συμπεριλαμβανομένης της FCA (Ηνωμένο Βασίλειο), FinCEN (ΗΠΑ), ASIC (Αυστραλία), MAS (Σιγκαπούρη) και BaFin (Γερμανία). Στην Ελλάδα, η Wise λειτουργεί νόμιμα μέσω passporting της ευρωπαϊκής της άδειας.

Η βασική καινοτομία της Wise βρίσκεται στον τρόπο που μεταφέρει χρήματα. Σε αντίθεση με τις τράπεζες που χρησιμοποιούν το δίκτυο SWIFT (ένα σύστημα μηνυμάτων μεταξύ τραπεζών που δημιουργήθηκε τη δεκαετία του 1970), η Wise χρησιμοποιεί ένα σύστημα peer-to-peer matching σε συνδυασμό με τοπικά τραπεζικά δίκτυα.

Ας πάρουμε ένα συγκεκριμένο παράδειγμα: ο Γιώργος από Αθήνα θέλει να στείλει 1.000€ στον φίλο του John στη Νέα Υόρκη. Ταυτόχρονα, η Sarah στη Νέα Υόρκη θέλει να στείλει $1.090 (ισοδύναμο 1.000€) στη φίλη της Μαρία στη Θεσσαλονίκη. Αντί να γίνουν δύο διεθνείς μεταφορές μέσω SWIFT, η Wise κάνει δύο τοπικές μεταφορές: ο Γιώργος πληρώνει 1.000€ σε ευρωπαϊκό λογαριασμό Wise, και η Wise πληρώνει τη Μαρία 1.000€ από τον ίδιο λογαριασμό. Αντίστοιχα, η Sarah πληρώνει $1.090 σε αμερικανικό λογαριασμό Wise, και η Wise πληρώνει τον John $1.090 από εκεί.

Το αποτέλεσμα: κανένα χρήμα δεν διέσχισε πραγματικά σύνορα. Αυτό εξαλείφει τα κόστη SWIFT (correspondent bank fees, intermediary fees) και – το σημαντικότερο – επιτρέπει στη Wise να χρησιμοποιεί τη mid-market ισοτιμία χωρίς κανένα markup. Βέβαια, στην πράξη η Wise δεν βρίσκει πάντα τέλειο match, αλλά χρησιμοποιεί τα τεράστια αποθεματικά της σε κάθε χώρα για να διασφαλίσει instant εκτέλεση.

Το mid-market rate (ή interbank rate) είναι η μέση τιμή μεταξύ της τιμής αγοράς (bid) και της τιμής πώλησης (ask) ενός νομίσματος στις παγκόσμιες αγορές συναλλάγματος. Είναι ακριβώς αυτό που βλέπετε όταν ψάχνετε στο Google “EUR to USD” ή στο XE.com. Αυτή η ισοτιμία αντανακλά την πραγματική αξία ενός νομίσματος εκείνη τη στιγμή.

Οι τράπεζες ποτέ δεν σας δίνουν αυτή την ισοτιμία. Προσθέτουν ένα markup – δηλαδή μια διαφορά μεταξύ της πραγματικής ισοτιμίας και αυτής που σας προσφέρουν. Αυτό το markup κυμαίνεται τυπικά μεταξύ 2% και 4%, αλλά σπάνια αναφέρεται ρητά. Η τράπεζα σας δείχνει μια “ισοτιμία ημέρας” χωρίς να διευκρινίζει πόσο απέχει από τη mid-market. Αυτή η πρακτική λέγεται hidden fee ή embedded margin.

Ας δούμε ένα παράδειγμα. Αν η mid-market ισοτιμία EUR/USD είναι 1,0900 και η τράπεζα σας προσφέρει 1,0570 (markup ~3%), τότε σε μεταφορά 5.000€ ο παραλήπτης θα λάβει $5.285 αντί $5.450 – δηλαδή χάνετε $165 (ή ~152€). Η Wise σας δίνει πάντα 1,0900 (τη mid-market) και χρεώνει μόνο ~23€ προμήθεια. Η διαφορά: ~129€ εξοικονόμηση σε μία μόνο μεταφορά.

Οι χρεώσεις της Wise αποτελούνται από δύο μέρη: ένα σταθερό τέλος (fixed fee) που εξαρτάται από το νόμισμα αποστολής, και ένα μεταβλητό ποσοστό (variable fee) που εξαρτάται από τη διαδρομή νομισμάτων. Η μέθοδος πληρωμής (τραπεζικό έμβασμα, χρεωστική κάρτα, πιστωτική κάρτα) μπορεί να προσθέσει επιπλέον κόστος. Ακολουθεί αναλυτικός πίνακας για τις πιο δημοφιλείς διαδρομές από Ελλάδα:

Σημαντική σημείωση: Οι χρεώσεις ενημερώνονται δυναμικά. Η Wise εμφανίζει πάντα το ακριβές κόστος πριν ολοκληρώσετε τη μεταφορά, χωρίς κρυφές χρεώσεις. Χρησιμοποιήστε τον calculator στο wise.com για ακριβές κόστος τη στιγμή της μεταφοράς.

Ο τρόπος με τον οποίο χρηματοδοτείτε τη μεταφορά επηρεάζει σημαντικά το κόστος. Η πιο οικονομική μέθοδος είναι πάντα το τραπεζικό έμβασμα (bank transfer / SEPA), ενώ η πιστωτική κάρτα είναι η ακριβότερη:

Ακολουθούν τέσσερα σενάρια κόστους σε διαφορετικά ποσά, ώστε να κατανοήσετε πλήρως τη διαφορά μεταξύ Wise και ελληνικής τράπεζας. Τα υπολογίσαμε με βάση μέσο markup τράπεζας 3% και μέση προμήθεια SWIFT 30€:

Παρατηρήστε ότι η εξοικονόμηση αυξάνεται αναλογικά με το ποσό. Σε ποσά 10.000€+, η εξοικονόμηση με Wise μπορεί να ξεπεράσει τα 300€ ανά μεταφορά. Για κάποιον που κάνει τέτοιες μεταφορές μηνιαία (π.χ. freelancer, ιδιοκτήτης ακινήτου στο εξωτερικό), αυτό σημαίνει 3.600-4.000€ εξοικονόμηση ετησίως.

Η διαδικασία ανοίγματος λογαριασμού είναι πλήρως ψηφιακή και ολοκληρώνεται σε 10-15 λεπτά. Ωστόσο, η ταυτοποίηση (KYC) μπορεί να πάρει 1-2 εργάσιμες ημέρες. Ακολουθούν τα αναλυτικά βήματα:

• •Βήμα 1: Επισκεφτείτε το wise.com και κάντε κλικ στο “Register” ή “Εγγραφή”. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε email, Google account, ή Apple ID.
• •Βήμα 2: Επιλέξτε τον τύπο λογαριασμού – Personal (προσωπικός) ή Business (επαγγελματικός). Για freelancers, ο Personal αρκεί στις περισσότερες περιπτώσεις.
• •Βήμα 3: Συμπληρώστε τα προσωπικά σας στοιχεία – ονοματεπώνυμο, ημερομηνία γέννησης, χώρα κατοικίας, διεύθυνση. Χρησιμοποιήστε ακριβώς τα στοιχεία που αναγράφονται στην ταυτότητά σας.
• •Βήμα 4: Ταυτοποίηση (KYC). Ανεβάστε φωτογραφία ταυτότητας ή διαβατηρίου. Η Wise θα σας ζητήσει επίσης ένα selfie. Φροντίστε η φωτογραφία να είναι ευκρινής και χωρίς αντανακλάσεις.
• •Βήμα 5: Επιβεβαίωση διεύθυνσης. Ανεβάστε ένα πρόσφατο (<3 μηνών) αποδεικτικό: εκκαθαριστικό εφορίας, λογαριασμό ΔΕΚΟ, ή τραπεζική κατάσταση. Το έγγραφο πρέπει να δείχνει το όνομά σας και τη διεύθυνση.
• •Βήμα 6: Αναμονή έγκρισης. Η ταυτοποίηση ολοκληρώνεται τυπικά σε 1-2 εργάσιμες ημέρες. Σε σπάνιες περιπτώσεις μπορεί να ζητηθούν πρόσθετα έγγραφα.
• •Βήμα 7: Μόλις εγκριθεί ο λογαριασμός σας, μπορείτε αμέσως να κάνετε μεταφορές, να ανοίξετε νομίσματα, και να παραγγείλετε κάρτα.

Ίσως το πιο ισχυρό χαρακτηριστικό της Wise είναι ο multi-currency λογαριασμός. Μόλις ανοίξετε λογαριασμό, μπορείτε να ενεργοποιήσετε υπόλοιπα σε 40+ νομίσματα και να αποκτήσετε τοπικά τραπεζικά στοιχεία σε 10+ νομίσματα. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να λαμβάνετε πληρωμές σαν να έχετε τραπεζικό λογαριασμό στις ΗΠΑ, στο Ηνωμένο Βασίλειο, στην Αυστραλία, και αλλού – χωρίς να ανοίξετε πραγματικά λογαριασμό εκεί.

Η λήψη χρημάτων στα τοπικά IBAN/account details είναι δωρεάν. Χρεώνεστε μόνο αν μετατρέψετε νόμισμα (π.χ. USD → EUR). Αυτό κάνει τη Wise ιδανική για freelancers που λαμβάνουν πληρωμές σε ξένο νόμισμα – ο πελάτης πληρώνει σαν τοπική μεταφορά (χωρίς SWIFT fees), και εσείς μετατρέπετε σε EUR με mid-market rate.

Η Wise προσφέρει φυσική και εικονική χρεωστική κάρτα (Visa ή Mastercard, ανάλογα τη χώρα) που συνδέεται με τον multi-currency λογαριασμό σας. Η κάρτα σας επιτρέπει να πληρώνετε σε οποιοδήποτε νόμισμα χρησιμοποιώντας το υπόλοιπο σας σε εκείνο το νόμισμα – ή αν δεν έχετε υπόλοιπο, μετατρέπει αυτόματα από άλλο νόμισμα με mid-market rate.

Η κάρτα Wise είναι εξαιρετικά χρήσιμη για ταξίδια – πληρώνετε σε τοπικό νόμισμα χωρίς markup. Αν ταξιδεύετε σε ΗΠΑ, UK, ή οπουδήποτε αλλού, η κάρτα Wise σας δίνει την καλύτερη δυνατή ισοτιμία χωρίς τα markup 3-5% που χρεώνουν οι ελληνικές τράπεζες.

Μόλις ο λογαριασμός σας εγκριθεί, η πρώτη μεταφορά είναι εξαιρετικά εύκολη. Η Wise σας δείχνει κάθε χρέωση πριν ολοκληρώσετε τη μεταφορά – δεν υπάρχουν εκπλήξεις.

• •Συνδεθείτε στο wise.com ή στην εφαρμογή (iOS / Android)
• •Πατήστε “Send money” ή “Στείλτε χρήματα”
• •Εισάγετε το ποσό αποστολής (π.χ. 1.000€) και επιλέξτε νόμισμα παραλαβής (π.χ. USD)
• •Η Wise θα σας δείξει: ακριβή χρέωση, ισοτιμία, ποσό που θα λάβει ο παραλήπτης, εκτιμώμενο χρόνο
• •Εισάγετε τα στοιχεία του παραλήπτη (IBAN, account number, ή email ανάλογα τη χώρα)
• •Επιλέξτε μέθοδο πληρωμής (τραπεζικό έμβασμα συνιστάται)
• •Ελέγξτε τα πάντα και πατήστε “Confirm”
• •Πληρώστε μέσω bank transfer (SEPA) ή κάρτα
• •Παρακολουθήστε τη μεταφορά σε πραγματικό χρόνο μέσα από την εφαρμογή

Η Wise προσφέρει ειδικό Business λογαριασμό για επαγγελματίες, ελεύθερους επαγγελματίες και εταιρείες. Ο Business λογαριασμός περιλαμβάνει όλα τα χαρακτηριστικά του Personal, συν: batch payments (μαζικές πληρωμές), API integration, πολλαπλούς χρήστες με δικαιώματα, και δυνατότητα σύνδεσης με λογιστικά προγράμματα (Xero, QuickBooks).

Ο Business λογαριασμός είναι δωρεάν στις περισσότερες χώρες (σε ορισμένες χώρες υπάρχει εφάπαξ χρέωση ~50€). Οι χρεώσεις μεταφορών είναι ίδιες με τον Personal λογαριασμό. Ιδανικός για Έλληνες freelancers και μικρές επιχειρήσεις που τιμολογούν πελάτες εξωτερικού.

Η Wise δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή. Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις αποστολής ή λήψης χρημάτων σε ξένο νόμισμα, προσφέρει σημαντική εξοικονόμηση. Ακολουθεί αναλυτική λίστα:

• •Στέλνετε χρήματα σε οικογένεια ή φίλους στο εξωτερικό (τακτικά ή έκτακτα)
• •Πληρώνετε νοίκι, δίδακτρα, ή λογαριασμούς σε ξένη χώρα
• •Λαμβάνετε πληρωμές ως freelancer από πελάτες εξωτερικού
• •Αγοράζετε online σε ξένα νομίσματα (με την κάρτα Wise)
• •Ταξιδεύετε και θέλετε να πληρώνετε χωρίς markup
• •Μεταφέρετε χρήματα μεταξύ δικών σας λογαριασμών σε διαφορετικές χώρες
• •Λαμβάνετε μισθό σε ξένο νόμισμα (π.χ. remote worker)
• •Πουλάτε προϊόντα σε ξένα marketplaces (Amazon, Etsy, Shopify)
• •Πληρώνετε suppliers ή contractors στο εξωτερικό

• •Στέλνετε EUR σε EUR εντός Ευρώπης – μία SEPA μεταφορά μέσω τράπεζας είναι δωρεάν
• •Στέλνετε πολύ μικρά ποσά (<30€) – η σταθερή χρέωση γίνεται ποσοστιαία σημαντική
• •Στέλνετε πολύ μεγάλα ποσά (>100.000€) – ορισμένες τράπεζες μπορεί να διαπραγματευτούν ειδική ισοτιμία
• •Ο παραλήπτης απαιτεί αποκλειστικά SWIFT μεταφορά με συγκεκριμένο BIC code
• •Χρειάζεστε τραπεζική βεβαίωση ή letter of credit
• •Η χώρα παραλήπτη δεν υποστηρίζεται από τη Wise
• •Χρειάζεστε πιστωτικά προϊόντα (δάνεια, overdraft, πιστωτική κάρτα)

Η Wise δεν είναι τράπεζα – είναι αδειοδοτημένο ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος (E-Money Institution) υπό την εποπτεία της FCA. Αυτό σημαίνει ορισμένες βασικές διαφορές σε σχέση με μια τράπεζα:

• •Δεν καλύπτεται από το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων (FSCS/TEKE). Ωστόσο, η Wise κρατά τα κεφάλαια σε segregated accounts σε μεγάλες τράπεζες (Barclays, JP Morgan, κ.λπ.), πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματά σας προστατεύονται ακόμα και σε περίπτωση αφερεγγυότητας της Wise.
• •Δεν προσφέρει δάνεια, πιστωτικές κάρτες, υπεραναλήψεις ή στεγαστικά
• •Ορισμένες χώρες έχουν ανώτατα όρια μεταφοράς (λόγω τοπικής νομοθεσίας)
• •Η ταυτοποίηση μπορεί να καθυστερήσει σε ορισμένες περιπτώσεις (ασαφή έγγραφα, PEP status)
• •Η Wise μπορεί να ζητήσει πρόσθετα δικαιολογητικά για μεγάλα ποσά (compliance checks)
• •Δεν δέχεται μετρητά – μόνο ψηφιακές μεταφορές
• •Δεν παρέχει τραπεζική βεβαίωση (bank statement) αποδεκτή παντού

Παρά αυτούς τους περιορισμούς, η Wise θεωρείται μία από τις πιο αξιόπιστες fintech εταιρείες παγκοσμίως. Είναι εισηγμένη στο Χρηματιστήριο του Λονδίνου (δημόσια εταιρεία), εποπτεύεται από ρυθμιστικές αρχές σε πολλές χώρες, και δημοσιεύει τριμηνιαίες οικονομικές εκθέσεις.

Η Wise δεν είναι η μόνη fintech πλατφόρμα στην αγορά. Ακολουθεί σύντομη σύγκριση με τις κυριότερες εναλλακτικές:

Για αναλυτικές συγκρίσεις, δείτε τους οδηγούς μας:

Ακολουθούν οι πιο συχνές ερωτήσεις που λαμβάνουμε από Έλληνες χρήστες σχετικά με τη Wise.

Η σύντομη απάντηση είναι: ναι, σχεδόν πάντα αξίζει. Αν στέλνετε ή λαμβάνετε χρήματα σε ξένο νόμισμα – είτε ως freelancer, είτε ως φοιτητής, είτε για οικογενειακούς λόγους – η Wise σας εξοικονομεί σημαντικά χρήματα σε σχέση με τις ελληνικές τράπεζες. Η μέση εξοικονόμηση είναι 50-300€ ανά μεταφορά, ανάλογα το ποσό.

Ο λογαριασμός είναι δωρεάν, η εγγραφή γίνεται σε 10 λεπτά, και δεν δεσμεύεστε πουθενά. Μπορείτε να τη δοκιμάσετε με μία μικρή μεταφορά πριν μεταφέρετε μεγαλύτερα ποσά. Η Wise δεν είναι τράπεζα και δεν αντικαθιστά τον κύριο τραπεζικό σας λογαριασμό – αλλά ως εργαλείο διεθνών μεταφορών, είναι αδιαμφισβήτητα η καλύτερη επιλογή για τη συντριπτική πλειοψηφία των Ελλήνων χρηστών.